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     “好像只是看上去很美。”8月6日，一位从深圳来的游客，走进香港某银行网点，询问非本地居民在香港开设人民币账户事宜。走出银行，她对记者说了这样一句话。

 

     香港金融管理局日前宣布，从今年8月1日起，香港银行可以为非香港居民开户和提供各类国外人民币服务，具体包括设立人民币账户、存款、贷款、发出人民币结算扣账卡及信用卡等服务。这是香港银行首次对非本地居民开放人民币业务。

 

     8月6日，是中信银行国际开始推出非香港居民人民币服务的第一天。该公司公告称，除了上述提到的几项业务外，中信银行国际还为投资者提供人民币投资服务，包括：外币挂钩存款、证券买卖、存款证、结构性存款、保险等。

 

     更让投资者眼前一亮的是，推广期内，达到要求的客户，可获中信银行国际提供高达8%的人民币账户优惠年利率。一周前，恒生银行亦在香港推出了类似的优惠策略。恒生公告称，8月1日起，该行开始为期一周的推广期，为以港元兑换人民币并同时设立人民币定存的客户，提供年利率高达6.38%的存款利息。

 

     尽管只是为期一周，但6.38%甚至8%的高息，仍然看起来令人激动。

 

     “还是希望能够开拓一下市场。”中信银行国际一位员工告诉本报记者，此举旨在吸引一些国内，甚至是香港的投资者成为该行的客户。中信银行国际财富管理及零售信贷部总经理刘子勤告诉本报，目前已接获不少客户查询及申请有关服务，反应理想。

 

     年利率还原

 

     据一位恒生银行客户经理介绍，6.38%的高息优惠只有大致一周时间，即开户后一周内享受存款年利率6.38%，此后一个月的定存年利率降至2%，这笔存款的下限为2万元，上限为500万元。而这笔款项的存款方式，需是将客户手上的港币在恒生银行兑换成人民币，并将其存入恒生人民币账户中。

 

     据本报记者统计，以一个月30日计算，上述优惠年利率人民币账户一个月定存的年利率约2.98%。

 

     中信银行国际的优惠策略同样如此。据上述中信银行国际职员介绍，8%的利率只能持续一周，其后，同样会以2%的年利率对非香港居民的资金进行定存，且此账户的金额上限为10万元。

 

     这样算下来，看起来“惊人”的优惠年利率，其实和香港各大银行目前推出的人民币存款年利率相差不大。

 

     今年以来，由于人民币升值预期下降，香港国外人民币存款量不断减少。金管局公布数据显示，截至今年6月底，香港人民币存款环比增长0.7%，至5577亿元。然而，相比2011年底的5885亿元减少了5.23%。

 

     在此大背景下，今年初，香港各大银行为吸纳人民币资金，不断提高人民币存款利率。日前，永隆银行宣布，该行3、6及12个月期的2万元定期存款年利率分别为2.2%、2.4%及2.7%，较此前调高了0.2%。对于此前该行起存金额需40万元或以上的优惠，亦下调至10万元。

 

     中银香港日前亦推出了小额存款优惠。以2万元资金为门槛，存期3及6个月的年利率均为2.6%。

 

     另外，一些港资或外资银行，如渣打及星展亦将人民币存款优惠门槛，或人民币存款年利率进行了调整。

 

     尽管如此，2%至3%的年回报率仍不足以吸引投资者，将人民币存在香港的银行。

 

     中国人民银行数据显示，目前内地金融机构人民币3个月、半年及一年存款基准利率分别2.85%、3.05%及3.25%。

 

     “只有要来香港投资或想转移资产的投资者才可能需要把人民币从国内带到香港来。”上述游客告诉记者，否则她还是宁愿把钱存在内地的银行里。

 

     收益率普查

 

     在投资方面，目前用人民币投资能够选择的产品依然非常有限。

 

     一位港资银行负责人告诉本报记者，目前，个人投资者能在香港银行购买到的人民币产品主要有人民币国债、RQFII及一些人民币理财产品。

 

     然而，翻看前面两项产品的收益率，似乎仍不能满足许多投资者的要求，甚至比不过国内定存的收益率。

 

     今年6月28日，财政部在香港发行了总额为230亿元的人民币国债。其中，个人部分国债发行金额为55亿元，期限为2年，票面利率为2.38%。

 

     而在RQFII产品方面，据一位中信银行国际职员介绍，目前此类产品的收益率大约为3%至5%，中间还需扣除2%左右的手续费和管理费等费用。算下来，第一批RQFII产品的年收益率大约为1%至3%。

 

     由于品种太少，香港市场的人民币理财产品目前供不应求。

 

     据恒生一位职员介绍，早前，该行曾推出一款人民币理财产品，收益率大约4%左右，推出几天内，即被抢一空。

 

     与此同时，银行在接获来自个人投资者的人民币后，再进行人民币贷款或投资人民币产品时，能够产生的利润并不会太高。

 

     一位渣打银行借贷部门的工作人员告诉本报，最近，该公司给内地房企的人民币贷款年利率大约6%，而给予一般贸易企业的人民币贷款利率为4%。

 

     另辟蹊径

 

     人民币产品回报率过低，内地投资者开设人民币账户后的资金用项，是否能另辟蹊径？

 

     记者走访了三家银行，这些银行的职员均介绍了一种类似的投资方式：将人民币兑换为港币，再购买一些回报较高的寿险或理财产品。

 

     例如，客户在开设人民币账户的同时，可以将一部分人民币资产兑换为港币，并与银行签订一份储蓄计划，每年缴纳一定额度的保费，并收获一笔较高的利息。

 

     在记者接触到的案例中，投资者需要每年交付约10万港元的保费，缴付期5年。从第二年开始，投资者每年可获得1万港元的利息，并在保单现金总值超过缴付保费时，赎回这笔保单，保证收益。

 

     “这样做，无论对银行，还是对客户都是有利的。”上述职员说，由于监管部门担心资金来源，给内地居民开户时，金管局的监管要求会比较严。对于非香港居民在香港以现金存款，金管局要求银行对客户资金来源进行较严厉的审查。

 

     金管局发言人告诉本报，金管局要求认可机构在办理人民币业务时，需进行惯常和稳妥的尽职查核以及防范人民币伪钞和洗钱活动。认可机构亦需要符合金管局对洗钱活动的监管要求，不论币种。

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